江苏省泰州市人民政府


市政府办公室转发中国人民银行泰州市中心支行等部门关于泰州市助学贷款业务实施细则的通知
(二○○一年四月三日)
泰政办发〔2001〕61号

各市（区）人民政府，市各部门和各直属单位：
中国人民银行泰州市中心支行、市教委、市财政局制定的《泰州市助学贷款业务实施细则》已经市政府同意，现转发给你们，请遵照执行。

泰州市助学贷款业务实施细则

第一章　总则

第一条　为保证我市助学贷款业务的顺利开展，根据中国人民银行、教育部、财政部《关于助学贷款管理的补充意见》及《中国人民银行助学贷款管理办法》，结合我市业务开展的实际情况，特制定本实施细则。
第二条　助学贷款按照担保方式分为无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款，对市属高等学校的在读学生（包括专科、本科和研究生）发放无担保（信用）贷款（即国家助学贷款）；对学生的直系亲属、法定监护人发放无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款。
第三条　在开展国家助学贷款业务之前，各贷款行应做到：
（一）主动宣传国家助学贷款的有关规定，与高等学校签订《国家助学贷款合作协议》，与高等院校共同协商确定业务开展的详细计划；
（二）准备助学贷款的各类业务凭证，如申请审批表、借款合同、借款借据、扣款授权书以及各类会计凭证，明确相应的凭证使用及填写要求；
（三）认真组织并完成对经办机构贷款人员的业务培训。

第二章　贷款对象和条件

第四条　由市财政贴息的国家助学贷款的贷款对象为市属高等学校中经济困难的全日制本、专科学生和研究生；不享受财政贴息的助学贷款的贷款对象为学生的直系亲属或法定监护人。
第五条　申请无担保（信用）贷款的市属高等学校学生须具备以下条件：
（一）提供入学通知书或学生证、有效居民身份证；
（二）学习认真、品德优良，能正常完成学业；
（三）遵纪守法，无违法违纪行为；
（四）在校期间所能获得的收入不足以支付完成学生所需基本费用（包括学费、基本生活费）；
（五）诚实守信；
（六）经介绍人、见证人推荐；
（七）经办银行规定的其他条件。
第六条　申请无担保（信用）贷款的学生直系亲属、法定监护人须具备以下条件：
（一）有当地常住户口（或有效居住证明）、本人有效身份证、具有完全民事行为能力；
（二）有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（三）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
（四）能提供与学生属直系亲属或法定监护人关系的证件材料；
（五）与贷款行签定同意从其活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；
（六）贷款行规定的其他条件。
第七条　申请担保贷款的学生直系亲属、法定监护人须具备以下条件：
（一）有当地常住户口（或有效居住证明）、本人有效身份证、具有完全民事行为能力；
（二）有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
（三）遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
（四）能提供与学生属直系亲属或法定监护人关系的证件材料；
（五）能提供符合贷款行要求的保证或质押担保；
（六）与贷款行签定同意从其活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；
（七）贷款行规定的其他条件。

第三章　贷款的期限、金额、利率和贴息

第八条　助学贷款的期限一般不超过8年，借款人毕业后继续攻读研究生及第二学位的，根据借款人申请，贷款可展期一次，并依法签定展期合同。对学生直系亲属、法定监护人的助学贷款，贷款期限一般不超过3年，一般不办理展期。
第九条　助学贷款的最高限额不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费标准。具体限额由贷款人根据高等学校的学费及生活费实际费用标准自行确定。
第十条　助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。对学生的直系亲属、法定监护人发放的助学贷款，本着对客户优惠的原则，按中国人民银行《关于助学贷款利率执行问题的通知》（银发〔1999〕319号）精神，执行一年期贷款利率。
第十一条　学生在校期间市财政对接受国家助学贷款的学生给予50％利息补贴，学生自己负担50％，并由学校统一收缴，于每季后10日内划转贷款行。各商业银行于每季末月23日前向人行和市财政局上报《市属高等学校国家助学贷款贴息额统计表》，经市财政局审核后，由市财政局于每季后10日内，向经办行划转贴息资金。
学生毕业后，助学贷款利息全部由贷款学生自己承担。

第四章　对高等学校在读学生助学贷款的发放

第十二条　对高等学校在读学生发放的助学贷款为无担保（信用）贷款，是以在校大学生个人信誉为保证，经介绍人和见证人推荐，由商业银行发放的人民币贷款。
第十三条　介绍人应为借款人所在学校的学生处，见证人是指与借款人关系密切的自然人，可以是老师或同班同学。
第十四条　介绍人应履行的职责：
1、向贷款人集中推荐借款人，并在助学贷款申请审批表、借款合同上签字、盖章；
2、审核、确认借款人所提供资料的真实性；
3、统一召集借款人办理填写助学贷款申请、借款合同、借款凭证等有关手续；
4、将借款人在校期间发生的休学、转学、出国留学或定居、退学、开除、伤残、死亡、失踪等情况及时通知贷款人，并协助贷款人采取相应的债权保护措施；
5、建立和管理借款人的居住地址和有效联系方式等有关信用档案资料；
6、在借款人未清偿贷款本息之前，有义务为贷款人留置借款人毕业证书同时为借款人提供就业所需证明。
第十五条　见证人应履行的职责：
1、协助介绍人、贷款人全面了解借款人的有关情况（主要是核实借款人在申请审批表上的所填内容）；
2、在助学贷款申请审批表、借款合同上签章；
3、在借款人未清偿贷款本息前，与其保持联系，并以书面形式及时向贷款人提供借款人毕业去向、工作单位及居住地址、联系电话等情况；
4、督促借款人履行按时还本付息的义务；
5、协助贷款人对借款人未按时清偿的贷款本息进行催收、追索。
第十六条　对高等学校的在读学生的无担保（信用）贷款实行学生一次申请，银行集中审批，按年（月）发放的贷款方式。
第十七条　贷款的申请及发放：
（一）贷款人原则上每年集中一次受理学生的贷款申请，学生须在新学年开学前后10日内向学校的指定部门（如学生管理处）提出贷款申请。贷款行可采用“上门集中办理，现场业务指导”的方式，减少交接环节，提高工作效率。
（二）借款人须如实、完整地填写《商业银行助学贷款申请审批表》，并提供以下资料：
1、本人身份证及复印件；
2、本人学习成绩册及复印件；
3、学生证或入学通知书及复印件；
4、贷款人规定的其他资料。
（三）介绍人、见证人核实借款人的情况后，如实、完整地填写《商业银行助学贷款申请审批表》有关栏目。
（四）借款人所在学校应按有关规定对申请审批表内容及所提供证明材料的真实性进行认真审查，在初审合格的学生申请审批表上，加盖公章予以确认，将上述资料连同学校的审核意见一并送至市财政局和贷款行审查。
（五）贷款人应在接到学校送达的借款人申请资料后20个工作日内完成审批，并将审查后同意发放贷款的学生名单及金额通知借款人所在学校，由学校统一组织借款人填写借款合同文本及借款凭证，并办理有关手续。
第十八条　贷款人收到学校送达的借款人办妥的借款手续，经审核无误后，根据贷款审批权限在借款合同上签章，对审批后的贷款编制《放款通知书》，通知借款人所在学校。
第十九条　学费贷款由贷款人按学年直接划入借款人学校指定帐户，生活费贷款由贷款人每月10日前按月划入借款人学校指定的帐户，生活费贷款原则上一年按10个月发放，每年2月份和8月份不发放。

第五章　对学生直系亲属、法定监护人助学贷款的发放

第二十条　对学生的直系亲属、法定监护人发放无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款，由学生户籍所在地或学生家庭居住地的商业银行负责发放。该种贷款不享受财政贴息。
第二十一条　学生的直系亲属、法定监护人申请助学贷款，直接到当地商业银行网点办理。各商业银行应向社会公布助学贷款经办网点，设立助学贷款专柜，指定专门人员办理该项贷款业务。
第二十二条　贷款人根据借款人的信用程度和能提供的条件，自主确定发放无担保（信用）助学贷款或担保助学贷款。
第二十三条　对申请无担保（信用）助学贷款的学生直系亲属、法定监护人，贷款人应严格审查借款人所提供资料的真实性及资信状况，与符合条件的借款人签订借款合同。
第二十四条　担保助学贷款可以是保证担保或质押担保。质押贷款必须符合质押条件。以保证方式提供助学贷款担保的，其保证人应具备以下条件：
（一）保证人是自然人的，应符合下列条件：
1、具有完全民事行为能力；
2、有当地户口、固定住所；
3、稳定职业、较高收入；
4、贷款人规定的其他条件。
（二）保证人是企业、事业单位的，应符合下列条件：
1、具备法人资格；
2、资信状况良好，具有代偿能力；
3、贷款人规定的其他条件。
第二十五条　贷款人同意发放贷款，应按借款合同的约定时间，将学费和生活费以转帐的方式将所贷款项转入学生所在学校或借款人在贷款行开立的活期储蓄帐户内。

第六章　贷款的变更

第二十六条　借款人在贷款金额确定后，中途要求终止贷款，可通过学校向贷款行申请终止贷款发放。贷款行受理后，应及时变更贷款计划，停止贷款的发放。如遇特殊情况需要追加贷款金额的，可另行办理追加贷款的相关手续。
第二十七条　如学生在校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况，借款人所在学校有义务及时书面通知贷款行，并协助做好贷款的催收清偿工作，并以书面形式主动告知借款人新的工作单位及通讯方式。

第七章　贷款的归还、计息

第二十八条　借款人毕业前必须与经办银行办理还款确认和相关手续，签订《还款确认书》。
第二十九条　借款人毕业后，学校需将借款人的去向、变动情况、通讯方式等书面通知贷款行，借款人也应按照借款合同的要求，及时向贷款行和学校通报变动后的单位、通讯方式以及还款方式等变化情况。
第三十条　借款人毕业后到异地工作的，可采用汇款到贷款行的方式归还贷款（归还贷款日为贷款行收到汇款日）；若是贷款行通存通兑城市，也可在异地存款归还贷款（归还贷款日为贷款行成功扣收还款日）；贷款行也可与借款人工作所在地系统内分支机构协商，办理贷款的转移手续。
第三十一条　贷款行应在与借款人签订借款合同时约定还款方式和还款时间。分次还款的顺序应为先借款项先还，逐一排序；还款方式为按年、按季或按月分期还本付息。首次还款最迟在毕业后的第一年开始。
第三十二条　借款人应根据合同规定在约定的还款日期前，将贷款本金及利息存入原开设的活期储蓄帐户内，贷款人于约定还款日主动从帐户扣收。如借款人未按合同约定偿还贷款本息，贷款人应及时向借款人发出催收通知书，依法追究违约责任，并按规定计收罚息。
第三十三条　助学贷款的本金及利息实行“利随本清”的还款方式，每期等额偿还贷款本金，利息随本金逐期递减，最后一次还款在借款期限到期日（含）前偿清。
第三十四条　助学贷款自贷款人放款之日起，按日计息，借款到期还清本息。在贷款期间遇利率调整，贷款期限在1年（含）1年内的，按合同利率计息；贷款期限在1年以上的，于下一个年度的1月1日起，按新利率重新制定《还款计划书》，按相应利率档次执行新的利率。
第三十五条　学生所借贷款本息在毕业后四年内还清，借款人与贷款人协商可以提前偿还贷款本息，包括一次性和分期偿还贷款本息（按年、按季或按月），具体方式由贷款人和借款人商定，提前归还部分仍按合同约定利率和实际使用天数计收利息。
第三十六条　贷款本息不能按期归还的，贷款人按规定计收罚息。
第三十七条　借款人毕业后在市属高校继续攻读更高学历或第二学位的，在读期间贷款期限可相应延长，贷款人与借款人签订展期合同，在校期间，仍享受财政贴息，贷款本息在毕业后四年内还清。
第三十八条借款人未按《借款合同》约定的用途使用借款，贷款人可以停止发放尚未发放的贷款，并提前收回已经发放的部分或全部贷款，同时对违约使用的部分，在违约使用期间，按规定每日计收罚息。

第八章　贷款的管理

第三十九条　助学贷款实行“审贷分离”，“三级审批”的贷款管理办法，由经办人员负责初审，零售业务负责人负责复审，行长（主任）负责审批。
第四十条　助学贷款发放后，贷款人应与借款人所在学校和毕业后的工作单位加强联系，掌握借款人和担保人的动态，并分别按借款人和所在学校建立管理台帐，对借款人进行信用记录，加强对助学贷款管理，督促借款人按规定时间归还贷款本息。
第四十一条　贷款人应在每学年学生正式毕业前，对全部未归还贷款学生情况进行统计分析，确认有关债务，抄列明细清单，提前与学校有关部门联系，提交《毕业学生未归还贷款清单》，请学校协助确定学生的去向、变动情况、联系地址等情况。在学生毕业时，贷款人应填制助学贷款未偿还情况表（一式三联），一联银行留存，另两联送有关学校由学校审查后盖章确认，将一联装入学生档案，另一联交学生收执。
第四十二条　借款人有下列行为之一，贷款行可停止发放贷款，要求借款人和保证人偿还贷款本息：
（一）借款人未按合同规定的用途使用贷款的；
（二）借款人未按计划偿还贷款本息的；
（三）借款人有违法乱纪行为，受到校方行政处分或刑事处罚的；
（四）借款人辍学、退学、被开除、或取消学籍的；
（五）学习成绩差，无法完成学业的；
（六）出国留学或定居的；
（七）保证人丧失担保能力，没有及时通知贷款人，不能重新提供担保措施的。
第四十三条　对贷款逾期一年不还，又未提出展期申请的，经办银行在其学校或相关媒体上公布其姓名、身份证号码、户籍所在地、家庭居住地等情况。
第四十四条　各行检查辅导员和事后监督部门要加强对助学贷款业务的检查和监督。要建立健全对助学贷款台帐的定期检查制度，对形成的不良贷款要督促有关人员催收，对于不按规定设置台帐或帐务混乱、不良贷款率超过标准或发生人情贷款的，要及时向主管部门汇报，切实防范贷款风险。
第四十五条　按照人民银行南京分行《关于进一步做好助学贷款工作的通知》（南银发〔2000〕270号）精神，商业银行对高等学校在读学生发放无担保（信用）助学贷款实行单独考核。各商业银行在贷款操作上要严格按规定执行，要实事求是地评价信贷人员的工作，充分调动信贷人员开展助学贷款业务的积极性。

第九章　附则

第四十六条　本实施细则由中国人民银行泰州市中心支行负责解释。
第四十七条　本实施细则自印发之日起施行。


分析民事代理权制度

乔铁军


　　民法作为一个传统的法律部门，各项主要制度大都有着悠久的历史和古老的渊源，一般都可追溯到古罗马时代，始终没有出现关于代理方面的法律规定，尽管到后期出现了“海商法”、“企业诉”、“特有财产所得利益诉”等法律形式但都没有形成现代意义上的代理制度。究其原因，古罗马法中未能形成现代意义的代理制度，最根本的原因在于古罗马没有形成发达的社会商品经济。到187世纪下半叶到19世纪上半叶， 关于隐名代理的法律规定出现了。在近代民法产生以前，作为中世纪商法重要部分的委托代理制度即已出现。在近代各国民商法中，委托代理较之法定代理占有更为重要的地位，因为前者与商品经济交换关系的相互关系更为密切。
　　代理权的概念， 可以从我国的民法通则规定的几个方面进行分析：从代理的内部关系来考察，代理权与当事人的行为具有密切的关系，代理的内部关系包括委托授以关系和监护关系。前者，首先被代理人具有相应的行为能力，才能授予代理人代理权；其次，受委托的代理人，也应当有相当的行为能力；再次，被代理人授出代理权，是充分的利用自己民事行为能力，借助他人的行为，广泛的参加民事法律关系，以实现一定的权利。可见，就代理的内部关系而言，代理权或是使被代理人充分的行使自己的民事行为能力，或是法律用于补救无民事行为能力或是限制民事行为能力的法律观念；从代理权的外部关系考虑，代理权只是一种资格或地位，这种资格或是地位，是指代理人得以被代理人的名义向第三人为意思表示或接受第三人的意思表示的资格或地位。代理权是意味着代理人以被代理人的名义与第三人进行民事活动，后办直接归被代理人。这是一种资格。在这种资格下代理人为实现被代理人的权利而行为。具有代理权，并不意味着有什么权利和利益，即使在代理中获得报酬，也不是依据代理权，而是依据委托合同而已。
　　代理权的性质，在法学界众说纷纭，在此简列以下两种：其一，非权利、非义务说。代理权者，代理人得为代理行为之资格也。乃代理人所为法律行为之效力，得直接归属于本人之要件。代理人虽有代理权，但对于本人不能取得任何权利，亦不负任何义务，本人与代理人间基于代理权所授予法律顾问关系而发生权利义务，系另一问题。故学者通说认为代理权为类似行为能力之一种法律上的地位，即非权利，亦非义务；其二，资格说。资格说又称能力说，此说认为代理人以被代理人名义为民事法律行为或资格或地位，是代理人实施代理行为的行为能力。台湾法学者郑玉波也说过：“代理权者乃基于法律规定或本人授予，而生之一种资格也。代理权虽亦名为权，但与其他权利不同，盖其他权利皆依利益为依归而代理权对于代理人并无利益而言，故代理人只是一种资格或地位。”此说内容前面代理权概念中已论述过，此不在赘述。笔者认为代理权归于资格说中的行为能力说较为确切。法律上的资格包括权利能力和行为能力，前者是民事主体取得权利承担义务的资格，而代理行为引起的权利义务直接归被代理人。显然，代理权不属于权利能力范畴。后者是依自己的行为实施法律行为的资格。代理行为属于法律行为，代理人依自己的行为实施这种法律行为，说其先进事迹行为能力，逻辑上应该没有错。
　　代理权的发生：我国民法将代理分为委托代理、法定代理和指定代理。法定代理权是指定代理人根据法律直接规定而进行代理时的代理权，代理人和被代理人间往往有特殊的关系（如血缘、婚姻、隶属关系）。委托代理的代理权指代理人根据被代理人的委托而进行代理时的权利。委托可以是口头委托、书面委托或其他方法委托成立便形成委托代理权。但法律规定书面的，代理权的发生应当依书面材料为依据。指定代理是指人民法院或有关单位的指定而进行的代理。这种代理发生人民法院或有关单位的指定，但前提是没有委托代理人或法定代理人。
　　代理权的行使：代理权的实质是代理人为实现被代理人的利益而行为。因此，代理制度关于代理权行使的最基本准则就是保证被代理人利益最大化。代理权的行使，是代理人以被代理人的名义进行民事法律行为，是一行为法律事实的发生过程。因此代理权的行使不仅要遵守代理制制度的规定，而且还要遵守民事法律行为制度的规定。要正确行使代理权就需要遵循以下几点原则：首先，必须在代理的权限内行使代理权。代理人只有在这个限度内实施代理行为方可产生代理的后果，如果超这个限度，就形成了超权代理。其次，应当维护被代理人的利益，认真负责地履行代理职责。再次，委托代理人应当亲自履行职责，不得擅自转托他人.最后，应当在法律规定的范围内行使代理权，不得进行违法行为。
　　代理权的消灭：代理权的消灭，一些国家的民法中规定为两种情形，即基于基础关系和撤回。我国民法中将其分为三种情形，委托代理权消灭、法定代理权消灭和指定代理权消灭，分法虽然各异，但是实质大致相同。我国民法在委托代理中，“代理期间届满或者代理事务完成”、“代理人死亡”、“代理人丧失民事行为能力”及“作为被代理人或代理人的法人终止”与法定代理和指定代理权消灭中的“被代理人取得或恢复民事行为能力”、“代理人丧失民事行为能力”都应该归置于基础关系的消灭；“被代理人取消委托或者代理人辞去委托”和“指定代理的取消”应该归置于撤回。
　　代理权的消灭的后果：代理权随代理关系的消灭而消灭，代理人不得再以代理人的身份进行活动，否则即为无权代理；代理权消灭后，代理人在必要和可能的情况下，应向被代理人或其继承人、遗嘱执行人、清算人、新代理人等，就其代理事务及有关财产事宜何等出报告和移交的义务；委托代理人应向被代理人交回代理证书及其他证明代理权的凭证。代理人不得留置，以防止出现无权代理或表见代理，给社会造成不必要的纠纷。
　　代理权的权限：如果说对代理权概念的提示，解决的是其质的方面的规定，那么代理权限则是说明其量的规定性。代理人应如何及在何种程度内进行代理活动其依据就是代理权限。我国民法规定；授权代理就应当载明代理权限，超越代理权限的代理行为，被代理人追认后方可发生效力，否则，后果自己承担。代理权可分为全权代理和非全权代理。代理人在为被代理人利益着想的情况下，能够独立自主的进行代理活动，且无须向被代理人汇报请示，此咱代理权为全权代理，如法定代理就属此类；如果代理人不能自主解雇问题，对一些事务的处理须向被代理人汇报请示作出决定，此种代理为非全权代理，委托代理大部分属于此类。全权代理权的范围和被代理人的权利无所差别，而非全权代理的范围就被限定在一定的权限内。
　　代理权的超越：在代理中，往往会出现越权代理。 它可以分为量的超越和质的超越。量的超越是按照被代理人的意图行为，但又在意图之外作了同样行为的一种超越，譬如，代理买15头牛，却买了20头；而质的超越是指完全在被代理人意图之外作了另一行为的一种超越。就象让代理买牛，却买成了马。质的变化也就使得权利的性质发生变化。笔者认为量的超越仍然属有权代理，因为代理行为仍然部分是在被代理人的意图之中的民事行为，仍有部分代理了被代理人的利益；而质的超越却是无权代理，这种代理完全不代表被代理人的利益；代理权是代理制度的重要内容，代理权会在代理制度的完善过程中逐渐得到远东和明确，代理权的规范和明确，会养活民事活动中的一些不必要的争端；对经济的发展有一定的影响和促进作用。当初，经济的发达与否，是代理制度形成的根本原因；当前，代理制度的完善也是经济发达的一个反映，因为代理制度势必要解决经济发展带来的种种代理问题，因此我们在要完善代理制度的过程中，规范和明确代理问题，让它更好的为我国经济发展服务。
　　总体来说，代理权是代理制度的核心内容。在代理制度日臻完善的今天，代理在日常生活中也越发显得平常，这种行为逐渐深入到民事活动的各个方面，但在代理权的性质、发生、行使等一系列的问题上，法学界中仍然存在着不同的观点，各家观点也会在不断的讲座和辩论中求同存异，这无疑会使代理制度得到进一步完善。代理制度的发展是建立在社会商品经济发展的突飞猛进，势必要在经济活动中更加明确代理权方面一些问题。



北安市人民法院王胜宇 乔铁军